瀟湘分行開(kāi)業(yè)以后，似乎又帶來(lái)好兆頭，大華銀行的存銀直線上升，而且大額存銀基本都是定期一年。看起來(lái)前景一片大好。賈靜敏卻緊鎖眉頭。
    旁人看存銀多，銀行紅火。賈靜敏卻是看到存銀多，意味著以后支付的利息更多。
    目前大華銀行大額定期存銀已經(jīng)兩百余萬(wàn)兩。零散存銀忽略不計(jì)，一年以后利息就得支出二十萬(wàn)兩以上！加上銀行運(yùn)營(yíng)開(kāi)支成本，這不是虧損，這是嚴(yán)重虧損，賈行長(zhǎng)怎么能不著急？
    原本按照原先的計(jì)劃，先有存銀，再把存銀放出去，收貸款利息。
    最簡(jiǎn)單的算法，貸出去一百萬(wàn)兩銀子，就能回收二十萬(wàn)利息，賬目基本就能做平。如能多放個(gè)幾十萬(wàn)兩，銀行就能賺大錢(qián)。
    但是，從開(kāi)業(yè)到現(xiàn)在，大華銀行貸款部的秀才，就一直無(wú)所事事。
    時(shí)代不同，秦楓來(lái)自現(xiàn)代社會(huì)，現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)體系龐大，商業(yè)管理寬松，投資渠道多樣，銀行貸款不用愁。
    大華完全不同，先說(shuō)投資渠道，大華沒(méi)有股市，期貨，沒(méi)有房地產(chǎn)按揭項(xiàng)目，一句話，老百姓沒(méi)有任何投資渠道，這部分良民，不需要貸款。
    再說(shuō)商業(yè)，現(xiàn)代社會(huì)為了保護(hù)商人，保護(hù)社會(huì)商業(yè)生機(jī)，對(duì)商業(yè)有寬容法律條款。
    舉個(gè)例子，你有兩百萬(wàn)，你拿五十萬(wàn)出來(lái)成立一家有限責(zé)任公司做生意，這五十萬(wàn)叫注冊(cè)資金，就是你的生意本錢(qián)。這筆本錢(qián)購(gòu)置固定資產(chǎn)或者其他，你再在銀行貸款，或者商業(yè)行為中，欠下債務(wù)，最后你的公司資不抵債！按照法律規(guī)定，你的公司殘值，全部抵債還不夠的話，那就算了，不會(huì)繼續(xù)追究你！這就是有限責(zé)任。你家里不是還剩一百五十萬(wàn)么？這筆錢(qián)還是你的合法資產(chǎn)，所以只要你確確實(shí)實(shí)拿出了五十萬(wàn)，也沒(méi)有其他違法行為，確實(shí)經(jīng)營(yíng)不善，你最大的損失就是那五十萬(wàn)！
    這樣的法律，會(huì)有一定弊端，但是利遠(yuǎn)大于弊，因?yàn)樗艽偈垢嗳藦氖律虡I(yè)，增加就業(yè)，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)體。畢竟你拿五十萬(wàn)出來(lái)，也是想把生意做好。
    大華不行，法律簡(jiǎn)單粗暴，還連帶家人。你做生意欠債，你家里有什么就拿什么出來(lái)賠！不僅你是無(wú)限責(zé)任，還有連帶，父?jìng)舆€！子債父還！天經(jīng)地義。一個(gè)人欠債，一家人還。錢(qián)不夠，人來(lái)湊！所以，要經(jīng)商，賺大錢(qián)，要有妻離子散，甚至賣(mài)身為奴的心理準(zhǔn)備。一般百姓，誰(shuí)敢輕易投資做生意？
    不僅有限責(zé)任這一條，還有個(gè)破產(chǎn)法。你合法經(jīng)營(yíng)，后期又確實(shí)有效益，現(xiàn)代社會(huì)法院會(huì)判定你破產(chǎn)。破產(chǎn)期間，你正常營(yíng)業(yè)，不能高消費(fèi)，不能投資，每一筆支出有法院指定的委員會(huì)審核。你的公司基本被監(jiān)管。好處是，你欠的錢(qián)，暫時(shí)不用還，債主也不準(zhǔn)上門(mén)找你。其實(shí)這是變相保護(hù)商人。
    比如一個(gè)廠，你投資十萬(wàn)，買(mǎi)了工具，請(qǐng)了工人，賒欠了材料，生產(chǎn)了棉大衣。但是今年冬天來(lái)得晚，你的大衣滯銷(xiāo)一個(gè)月，你的資金鏈條就斷了！你的材料商找你還錢(qián)，你沒(méi)有，按照大華律，拍賣(mài)工廠，大衣，銀子還不夠還，對(duì)不起，賣(mài)你的其他家產(chǎn)，你就完蛋了！說(shuō)起來(lái)，僅僅是今年的冬天來(lái)得晚些。
    但破產(chǎn)法就會(huì)這樣保護(hù)你，你的工廠有人來(lái)監(jiān)管，你繼續(xù)生產(chǎn)大衣，債主不準(zhǔn)上門(mén)找你。一個(gè)月以后，冬天來(lái)了，你的大衣全部賣(mài)了，你的資金回籠了。還清了債務(wù)，你，還有你的工廠，工人，都保住了。再去法院解除破產(chǎn)保護(hù)，這下你可以買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，高消費(fèi)。
    現(xiàn)代社會(huì)美國(guó)人特朗普曾經(jīng)破產(chǎn)三次，就靠這個(gè)破產(chǎn)法保護(hù)他三次，最后終成大富豪，當(dāng)選為美國(guó)總統(tǒng)。在美國(guó)這種商業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，幾乎每個(gè)大商人都會(huì)有破產(chǎn)經(jīng)歷，因?yàn)樵陂L(zhǎng)年的經(jīng)營(yíng)行為里，誰(shuí)不會(huì)遇到一些波折？
    大華人經(jīng)不起這波折，一個(gè)浪子就讓你家破人亡，誰(shuí)敢輕易投資做生意？
    所以大華從事商業(yè)的，基本都是商業(yè)世家，或者自己把損失控制在自己能承受的范圍之內(nèi)，有多少錢(qián)，做多大的生意。
    貸款就是超出自己的能力范圍了，這不行。
    沒(méi)有人投身商海，大家都用自己的本錢(qián)做生意，誰(shuí)來(lái)銀行貸款？
    還有，大華社會(huì)是儒家社會(huì)，提倡勤儉節(jié)約，還特別反對(duì)借貸！借錢(qián)，對(duì)于多數(shù)人而言，是一件丟臉的事情。這種思想甚至延綿到秦楓所在的現(xiàn)代社會(huì)，在秦楓所在的國(guó)家，遇到一次房地產(chǎn)黃金二十年，就有很多人不愿意欠錢(qián)，借貸，堅(jiān)決不搞按揭買(mǎi)房。最后后悔的腸子都青了。這還是這種思想的延續(xù)，在大華這種思想正處于鼎盛，人人都以為，欠債就不是好事！借銀子，除非救急所用，其余任何理由都不成立，都是不肖子孫所為！
    貸款玩提前消費(fèi)，那等于在大華裸奔。
    投資，商業(yè)，消費(fèi)，現(xiàn)代社會(huì)銀行貸款三大支柱。大華一樣都沒(méi)有。
    所以大華銀行就只搶了一點(diǎn)質(zhì)庫(kù)的買(mǎi)賣(mài)，利息低嘛，年息兩成，質(zhì)庫(kù)要收四五成。大華普通人家，家底不厚，救急或者遇到個(gè)大事，臨時(shí)缺銀子，就來(lái)銀行用房子，首飾抵押，就像當(dāng)初賈靜敏去質(zhì)庫(kù)一樣。
    這部分貸款對(duì)于質(zhì)庫(kù)而言，是生意！利息也高！對(duì)大華銀行而言，是杯水車(chē)薪。
    所以截止目前，大華銀行放出去的貸款，還不到十萬(wàn)兩。也看不到未來(lái)有增長(zhǎng)的跡象。
    沒(méi)存銀，賈小姐愁。有存銀了，貸款放不出去，賈小姐更愁。
    這天，銀行迎來(lái)一位客人，自稱是南昌一家客棧東家，叫董昌盛。董昌盛是來(lái)貸款的，而且，他想申請(qǐng)貸款五萬(wàn)兩。貸款部的秀才激動(dòng)了，這都多少天了，好不容易來(lái)?xiàng)l大魚(yú)。當(dāng)下，熱情款待。幾個(gè)人伺候董昌盛一人，態(tài)度好得不得了。
    借錢(qián)的，終于能揚(yáng)眉吐氣，裝一回大爺。ok作文網(wǎng)
    按照程序，先貸前審查，問(wèn)問(wèn)貸款用途。
    董昌盛說(shuō)了，打算擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)，再買(mǎi)一塊大土地，再蓋個(gè)客棧。聊著聊著，貸款部的秀才就發(fā)現(xiàn)不太對(duì)勁。
    董昌盛的說(shuō)法有漏洞，新開(kāi)一間客棧，哪里需要五萬(wàn)兩？就是你現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的客棧，市價(jià)最多也就七八萬(wàn)兩。這還是你有固定的客源，地理位置好，地皮也值錢(qián)。新開(kāi)的，地理位置肯定就會(huì)偏僻一些，好地方？成熟的城市里面哪還有好位置？除非你玩拆遷補(bǔ)償，那五萬(wàn)兩，又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。
    貸款部三問(wèn)兩問(wèn)，就感覺(jué)董昌盛可能屬于沖動(dòng)型投資，按照大華銀行規(guī)定，過(guò)不了內(nèi)部的貸前審查。因?yàn)殂y行也不愿意你的投資失敗，沒(méi)收你的抵押物，看著你一家可憐兮兮。費(fèi)神費(fèi)事還鬧心。
    但是貸款部又舍不得這個(gè)大客戶，這邊繼續(xù)溝通，那邊就有人去給賈行長(zhǎng)匯報(bào)。
    賈行長(zhǎng)也有些拿不定主意，先定下一個(gè)緩兵之計(jì)，著貸款部，請(qǐng)董昌盛回去寫(xiě)個(gè)新建客棧的計(jì)劃書(shū)，約好明日再商談細(xì)節(jié)。
    晚上回到家，賈小姐等到秦楓回來(lái)，一起用過(guò)晚飯，就將此事原原本本說(shuō)出來(lái)。
    秦楓沉吟許久，慢慢點(diǎn)點(diǎn)頭：“我明白了！呵呵！好，貸給他！但是要求他把計(jì)劃書(shū)寫(xiě)清楚，買(mǎi)多大的地，修多少間客房，至少要有個(gè)大概。他現(xiàn)在的客棧做抵押，按照市價(jià)，先打個(gè)七折作為定價(jià)，這個(gè)定價(jià)，再五折作為抵押物。能貸多少是多少。”
    賈靜敏一盤(pán)算，客棧按照八萬(wàn)兩銀子算，就是五萬(wàn)六千兩的定價(jià)，再五折抵押，就只能貸款二萬(wàn)八千兩。賈靜敏道：“這和他想要的銀子，差了很多。“
    “是啊，他要就要，不要就算了！合約一定要簽好，貸款不能挪用，隨時(shí)接受銀行檢查。還有，加點(diǎn)其他無(wú)關(guān)痛癢的條款進(jìn)去，條款寫(xiě)得越細(xì)致越好！整個(gè)百八十條的。”
    “這樣，人家會(huì)不會(huì)看不清楚，很費(fèi)時(shí)的。”
    “就是要他看著嫌麻煩！違約金，加罰息都寫(xiě)在里面，加一句，如遇特殊情況，提出申請(qǐng)，銀行可以赦免。”
    “這樣也行，給人家多一個(gè)機(jī)會(huì)。”賈靜敏點(diǎn)點(diǎn)頭：“還控制住他的資金量，你倒是真為他人想，那為何合約要讓他看著煩？”
    秦楓笑笑：“我希望，他老老實(shí)實(shí)做生意，萬(wàn)事好商量。敢故意違約，這條款就夠他喝一壺。我有預(yù)感，從明天開(kāi)始，一定還有更多人來(lái)貸款。都這樣辦理，三查制度，走個(gè)形式就行。先把貸款放出去。但要總量控制，暫時(shí)不超過(guò)定期存銀七成。“
    賈靜敏點(diǎn)點(diǎn)頭，又道：“我也想到他會(huì)不會(huì)有其他企圖，但是他用自己的產(chǎn)業(yè)抵押貸款，說(shuō)起來(lái)用的都是自己的銀子，他一定會(huì)比任何人都在意風(fēng)險(xiǎn)。我們也不懂其他行業(yè)，確實(shí)沒(méi)必要嚴(yán)格審查。只要嚴(yán)格審查抵押物就行，看好抵押物，就不怕他耍什么詭計(jì)。”
    “賈行長(zhǎng)所言極是，三查制度，是我自己多事了！來(lái)，讓我看看，怎么這幾天，賈行長(zhǎng)臉上有一絲憔悴，哎喲，真讓人心疼！寶寶過(guò)來(lái)抱抱。”
    啪嗒，賈小姐氣咻咻摔門(mén)而去，走兩步，嘴角一彎，這么大的人，還叫寶寶。心里突然涌現(xiàn)一個(gè)大膽的想法，下一次要不留下，讓他抱抱？那么寬闊的胸膛，那么有力的臂膀，躺在里面，真像寶寶？......哎呀，羞死人了！
    次日，董昌盛果然帶來(lái)一份計(jì)劃書(shū)，這一次計(jì)劃書(shū)就比昨天說(shuō)的好很多。為了證明需要五萬(wàn)兩銀子，還特意注明，客棧旁邊還要修建一家大型酒樓，吃住一體。這樣一來(lái)，確實(shí)需要五萬(wàn)兩了。
    不過(guò)銀行認(rèn)為抵押物價(jià)值不夠，七折以后再五折，當(dāng)然不夠。但董昌盛現(xiàn)在名下的客棧有固定客源，聲譽(yù)，銀行評(píng)估價(jià)值又多給了一些溢價(jià)。
    最后一協(xié)商，董昌盛接受了銀行的建議，投資小一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小一點(diǎn)，貸出銀子三萬(wàn)兩。
    錦衣衛(wèi)校場(chǎng)，秦楓，高文進(jìn)，風(fēng)連生坐在一起。風(fēng)連生道：“團(tuán)長(zhǎng)，參謀，已經(jīng)查清楚了。截止五天以前，來(lái)銀行存定期，萬(wàn)兩銀子以上的，合計(jì)二十八家。其中二十一家，都是楚王的關(guān)系。大部分本來(lái)就是楚王的產(chǎn)業(yè)，掛在門(mén)人名下。小部分是投靠，依附在楚王門(mén)下的商戶。這些人存銀加在一起，七十萬(wàn)兩左右。“
    高文進(jìn)笑道：“楚王還真是恩怨分明，加上王府存銀一百萬(wàn)兩。銀行一大半的存銀，都是他家的。算算還不少，一年得利十幾萬(wàn)兩了！”
    十幾萬(wàn)兩，按現(xiàn)代貨幣算，有一億多，就算貴為楚王，這也是一大筆巨款。
    “還有呢？”秦楓笑道：“你們沒(méi)有其他感覺(jué)？”
    “我第一反應(yīng)是，楚王有其他企圖。但是一算算他的利息，已經(jīng)非常可觀了！以楚王對(duì)銀子的偏愛(ài)，或許，這一次他真的只想要利息？”高文進(jìn)分析道。
    風(fēng)連生道：“高參謀所言極是。就算楚王原本有企圖，看在利息的份上，多半也會(huì)改變初衷。反而是我們的銀行，如何獲取更多利息才是關(guān)鍵！”
    “風(fēng)連生說(shuō)得對(duì)！那么接下來(lái)，你去貸款部，這幾天來(lái)貸款的還不少，查查貸款萬(wàn)兩以上的人。”秦楓微笑道：“我發(fā)現(xiàn)，風(fēng)連生查人底細(xì)比銀行三查商業(yè)模式更有用。”
    “是！”風(fēng)連生笑笑，起身告辭。
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